После получения необходимых документов: формы заявки и презентации проекта - наши специалисты постараются в кратчайшие сроки рассмотреть Ваше обращение, а эксперты предложат оптимальные варианты финансирования.
Данный тип кредитов используется преимущественно для реализации крупных инвестиционных проектов по расширению, модернизации и строительству основных фондов компании.
Полученные заемные средства могут направляться на покупку объектов недвижимости, строительство новых и расширение существующих производственных линий, а также на покупку дорогостоящих машин и оборудования.
Важными условиями для получения долгосрочного банковского кредита является документальное подтверждение экономической эффективности компании, наличие хорошо подготовленного бизнес-плана и обеспечение кредита собственными активами.
Во многих случаях банки требуют от заемщика собственного участия в планируемых инвестициях.
В зависимости от типа и масштабов проекта первоначальный вклад инициатора составляет от 10% до 20% инвестиционной стоимости. Применение такого решения основывается на предположении, что заемщик, рискующий собственным капиталом, будет больше заинтересован в успехе проекта.
Сумма и условия кредитования подбираются индивидуально, в зависимости от инвестиционных потребностей заемщика. Кредит можно выплачивать в соответствии с индивидуальным графиком платежей, адаптированным к графику реализации каждого проекта. Правильный выбор инструментов для финансирования инвестиционной деятельности помогает крупным компаниям по всему миру развивать бизнес, получая стратегическое преимущество перед конкурентами в условиях риска и неопределенности.
В условиях восстановления мировой экономики после глобального кризиса, вызванного пандемией, актуальным остается вопрос совершенствования процесса кредитования крупного бизнеса, возрождение роли и значения кредита в формировании оборотных средств предприятий и реализации инвестиционных проектов.
ESFC Investment Group, испанская инвестиционно-консалтинговая компания с международным присутствием, предлагает широкий спектр финансовых услуг для крупного бизнеса, включая долгосрочные кредиты на 15-20 лет для инвестиционных проектов в сфере энергетики, инфраструктуры, добычи и переработки полезных ископаемых, промышленности, сельского хозяйства, экологии, недвижимости и туризма.
Свяжитесь с нашей командой сейчас, чтобы узнать подробности.
Долгосрочное банковское финансирование бизнеса: заем на 15-20 лет
Инвестиционное кредитование оказывает положительное влияние на все сферы экономической деятельности, способствуя скорейшей реализации капиталоемких проектов, внедрению инновационных технологий и глобальному энергетическому переходу.Важнейшими макроэкономическими целями долгосрочного банковского кредитования эксперты называют содействие рационализации производства и сбыта продукции, а также получение максимальной прибыли при наименьших возможных затратах.
На практике реализация инвестиционных проектов сопровождается целым рядом трудностей, среди которых наибольшие опасения вызывает риск невозврата кредитных средств заемщиком. Адекватная оценка кредитоспособности бизнеса, наряду с рациональной структурой кредитного договора, способствуют снижению этого риска.
Факторы риска невыплаты банковских кредитов включают:
• Кризисное состояние мировой экономики, которое выражается не только падением производства, неустойчивостью многих предприятий, но и разрушением хозяйственных связей на фоне геополитических противоречий.
• Неравномерность экономического развития регионов, низкая производственная активность предприятий и упадок целых отраслей, отмеченный после долгой и разрушительной пандемии.
• Слабое законодательное обеспечение кредитной деятельности в развивающихся странах, несовершенное законодательство и неудовлетворительное состояние судебной системы.
Совокупность указанных факторов определяет высокую стоимость кредитных средств в силу высокого риска при долгосрочном кредитовании бизнеса. В связи с этим сегодня все большее значение приобретает качество и безопасность кредитных операций.
Таблица: Этапы долгосрочного кредитования бизнеса.
| Этап | Стадии | Результат |
| Предварительный этап | Выяснение причин и целей получения кредита, а также источников его погашения | Принятие решения о рассмотрении заявки, определение общих параметров кредита |
| Сбор и анализ кредитной истории заявителя | ||
| Сбор финансовой информации о банковских счетах заявителя и движении средств | ||
| Сбор и анализ информации о материальных активах заявителя, включая недвижимость и движимое имущество всех видов | ||
| Подготовительный этап | Изучение уставных документов компании | Количественная оценка принятого решения, уточнение параметров кредита |
| Детальный анализ финансовой отчетности и оценка предоставленного бизнес-плана | ||
| Проведение комплексного маркетингового исследования для оценки целесообразности реализации инвестиционного проекта | ||
| Оценка кредитного рейтинга и деловой репутации потенциального заемщика | ||
| Оценка материального обеспечения | ||
| Оформление кредитного договора | Формирование общей структуры договора | Согласование юридической основы для предоставления кредитных средств |
| Корректирование содержания кредитного договора с учетом предложений сторон | ||
| Процедура подписания кредитного договора | ||
| Выдача кредита | Формирование кредитного досье компании | Направление средств на обеспечение инвестиционной деятельности компании |
| Регистрация кредита и перечисление кредитных средств операционным отделом | ||
| Контроль целевого использования средств | Профессиональный мониторинг активности компании и контроль за реализацией проекта | Погашение инвестиционного кредита и закрытие кредитного дела |
| Выявление признаков нарушения условий договора (нецелевого использования средств) | ||
| Реализация комплекса мер по работе с проблемными кредитами |
Успешное кредитование бизнеса требует достижения консенсуса между кредитором и заемщиком по каждому из пунктов.
Кредитный договор должен отвечать интересам обеих сторон, а весь процесс кредитования должен быть достаточно прозрачным и продуманным (распределение обязанностей, установление ответственности). Для этого необходима четко структурированная кредитная политика, которая определяла бы стратегию кредитной деятельности банковского учреждения.
Кредитная политика коммерческих банков
Одним из способов совершенствования механизма кредитования предпринимательской деятельности является улучшение кредитного процесса с целью учета потребностей клиентов и защиты банка от потерь (учитывая длительный срок погашения кредита порядка 20 лет и более).Эта политика охватывает каждую из стадий движения кредитных средств:
• Предоставление кредита, которое предусматривает передачу кредитором ценностей взаймы с целью их рационального использования и получения дохода.
• Целевое использование кредита, которое предполагает направление полученных кредитных средств на развитие соответствующих инвестиционных проектов и текущую деятельность.
• Возврат кредита, который предусматривает получение заемщиком доходов от кредитуемых операций или мобилизацию ресурсов из других источников, необходимых для возвращения кредиторам заемных средств.
Разработка надежной кредитной политики банка особенно важна в условиях адаптации к сложным и постоянно меняющимся условиям мировой экономики.
Концепция кредитной политики коммерческого банка, как правило, должна состоять из двух частей.
Первая часть охватывает принятие решений по предоставлению стандартных долгосрочных кредитов, а вторая содержит перечень процедур по сомнительным либо безнадежным кредитам, а также вопросы управления кредитными рисками.
Эта политика должна быть последовательной на всех этапах кредитного процесса, включая рассмотрение заявки на долгосрочный кредит, аналитическую оценку финансового здоровья компании, принятие решения о выделении средств, контроль за правильным использованием кредита и погашением в установленные сроки. Банк организует соответствующие мероприятия по работе с проблемными и безнадежными кредитами, выбирает варианты реструктуризации задолженности и др.
Кредитная политика любого банка должна опираться, прежде всего, на защиту собственных интересов кредитора и предотвращение возникновения рисковых случаев невозврата кредитов.
Основные направления организации кредитной политики коммерческого банка должны базироваться на нижеперечисленных общих принципах:
• Оптимизация процентной политики и комиссионных.
• Классификация клиентов и правильное распределение средств между ними.
• Повышение требований к качеству и стоимости предоставляемого залога.
• Установление максимальной суммы долгосрочного инвестиционного кредита.
Учитывая высокую конкуренцию в банковском секторе, кредиторам крайне важно учитывать потребности клиентов.
На практике это сводится к детальному изучению положения клиента, обосновании привлечения заемных средств для реализации каждого проекта, обеспечению доступности сопутствующих банковских услуг и др. Разрабатываемая банком программа кредитования бизнеса должна максимально соответствовать потребностям заемщика (сумма кредита, процент, сроки погашения, условия выделения средств, залог).
Также важно обеспечить простоту, прозрачность и понятность процедур оформления кредита, придерживаясь единых правил и обоснованности выводов банка об отказе или же предоставлении кредита каждому заявителю.
В настоящее время банки стремятся к формированию наиболее выгодной структуры кредитного портфеля, который должен предусматривать диверсификацию размещенных средств.
Общая схема управления кредитным портфелем коммерческого банка представляет собой последовательное осуществление таких работ:
• Выбор критериев оценки качества кредитов и сегментации кредитного портфеля.
• Накопление информации для определения риска каждой группы заемщиков.
• Рациональная классификация и распределение кредитов по степени риска.
• Эффективные меры по управлению безнадежными кредитами.
В целом, долгосрочное банковское кредитование крупного бизнеса представляет собой сложный и многоэтапный процесс, который должен сбалансировать возможность получения прибыли кредитором с риском понести убытки в результате невыплаты долга.
Коммерческие банки сегодня тщательно оценивают каждый инвестиционный проект, принимая взвешенное решение о выдаче кредита на основании многочисленных факторов риска.
Принятие решения о выдаче крупного долгосрочного кредита
Банки принимают решение о выдаче кредита на основании всесторонней оценки кредитоспособности компании-заемщика, детального изучения бизнес-плана и конкретного инвестиционного проекта, а также анализа рыночной ситуации.Это может потребовать дополнительного времени и расходов на проведение соответствующих мероприятий.
Основной пакет документов, требуемых коммерческими банками для предоставления долгосрочного кредита, включает:
• Копии учредительных документов (уставов, положений, регистрационных удостоверений, включая документы, подтверждающие полномочия лиц на заключение кредитного договора с банком).
• Технико-экономическое обоснование проекта с указанием сроков окупаемости и источников погашения заемных средств.
• Документы, подтверждающие право собственности на имущество, которое может быть передано в залог.
• Бухгалтерская и статистическая отчетность о результатах деятельности компании, а также материалы аудиторских проверок.
• Бизнес-план для предприятия, начинающего свою деятельность и не имеющего операционной истории.
• Данные о кредитах, полученных в других банках.
Банки также могут требовать другую документацию, которая содержит дополнительную информацию об особенностях финансово-хозяйственной деятельности заемщика.
На этом этапе у банка могут возникать трудности по проверке достоверности информации, предоставленной клиентом, а у потенциального заемщика возникают проблемы со сбором документации, который сопровождается дополнительными материальными расходами (например, оценка стоимости залога и его нотариальное оформление).
Оценка кредитоспособности клиента состоит их внутренней и внешней диагностики.
Разработка оптимального алгоритма диагностики кредитоспособности должна обеспечить повышение эффективности работы банка по кредитному обеспечению предпринимательской деятельности путем минимизации рисков и улучшения условий для предоставления финансирования.
Таблица: внутренняя и внешняя оценка кредитоспособности заемщика
| Типы оценки кредитоспособности | Мероприятия и их содержание | |
| Внутренняя | Предварительные меры | Идентификация возможных признаков неплатежеспособности |
| Анализ признаков, выявление их причин и определение срока действия | ||
| Анализ текущего финансового состояние хозяйствующего субъекта | ||
| Прогнозирование финансового потенциала компании на будущее | ||
| Оценка потенциальных проблем при выплате кредита | ||
| Заключительные меры | Повторная идентификация возможных признаков неплатежеспособности | |
| Детальный анализ финансового состояния хозяйствующего субъекта | ||
| Изучение любых отклонений финансовых показателей предприятия | ||
| Сравнительная оценка кредитоспособности нескольких заемщиков | ||
| Внешняя | Комплексный анализ национального и международного рынка долгосрочного банковского кредитования | |
| Идентификация и оценка различных факторов, влияющих на риск кредитования | ||
| Классификация и группирование факторов риска в целях их сравнительной оценки | ||
| Определение тенденций развития рынка и их влияний на риски | ||
| Анализ возможных потерь финансового учреждения в будущем | ||
Результаты оценки кредитоспособности заемщика рассматриваются банком в контексте принятой политики по управлению кредитными рисками.
При этом политика управления рисками должна включать управление ликвидностью банка, управление ликвидностью кредитного портфеля и управление непосредственно кредитным риском.
Важным аспектом является материальное обеспечение долгосрочных инвестиционных кредитов. Требования о предоставлении обеспечения — это метод воздействия на кредитный риск, который позволяет банку в случае невозврата кредита полностью или частично компенсировать расходы по кредитным операциям. Требования банков по обеспечению могут включать залог (имущественные права, ценные бумаги), гарантии, поручительства и так далее.
В мировой практике банки выдвигают достаточно жесткие требования к залогу:
• Возможность быстрой реализации имущества.
• Стабильность рыночных цен на предметы залога при одновременном сохранении потребительских свойств.
• Четкое юридическое оформление прав кредитора на владение любым имуществом, передаваемым в залог.
• Обеспечение надежного хранения предметов залога в течение указанного срока.
Предметом залога может быть любое имущество, которое залогодатель вправе отчуждать.
Все, что может быть продано, может быть заложено.
Данное правило основывается на необходимости обеспечить возможность при невыполнении заемщиком обязательств реализовать заложенное имущество и за счет полученных средств обеспечить банку возврат долга. Предметом залога может быть имущество, которое должно стать собственностью залогодателя уже после заключения договора.
Важное значение имеет проведение правильной оценки стоимости предмета залога.
Стоимость залога определяется по различным методикам в зависимости от предмета залога (недвижимость, транспорт, готовая продукция или товары), руководствуясь оптовыми ценами, сложившимся на рынке. При оценке залога учитываются дополнительные расходы, которые возникают в процессе реализации (например, расходы на транспортировку, посреднические услуги торговых фирм).
В практике работы коммерческих банков распространенными формами обеспечения обязательств заемщика перед банком является залог имущества, гарантия или поручительство третьего лица, переуступка в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу, страхование ответственности заемщика перед банком за невыплату кредита и риска банкротства.
Гарантия представляет собой письменное обязательство третьей стороны погасить долг в случае отказа от уплаты заемщиком.
Для банка использование гарантии в качестве инструмента обеспечения кредита требует оценки риска гаранта, как и риска заемщика.
Поручительство — это договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика.
Договоры поручительства регулируются на законодательном уровне и используются с многочисленными ограничениями и оговорками, что важно знать перед подписанием.
Если вам нужна подробная консультация по вопросам кредитования бизнеса, обратитесь к ESFC Investment Group.
Мы предлагаем долгосрочные кредиты сроком на 15-20 лет и более для реализации капиталоемких проектов в России и за рубежом. Свяжитесь с нами сейчас, чтобы узнать подробнее об условиях финансирования.
Важность долгосрочных кредитов для мировой экономики
Эффективный менеджмент коммерческих банков по формированию оптимальной структуры кредитного портфеля с целью повышения эффективности кредитных вложений является решающим фактором поступления денежных ресурсов в реальный сектор.Эффективность кредитного обеспечения субъектов предпринимательской деятельности напрямую зависит от возможностей банков по управлению портфелем собственных активов и поддержанию финансовой стабильности, что в конечном итоге сказывается на состоянии всей мировой экономики.
Банковское кредитование крупного бизнеса приводит к следующим положительным эффектам:
• Повышение деловой активности.
• Рост эффективности производственной и коммерческой деятельности.
• Повышение рентабельности субъектов хозяйственной деятельности.
• Наращивание объемов производства товаров и услуг.
• Удовлетворение общественного спроса.
Положительным моментом в ориентации политики коммерческих банков на кредитное обеспечение предпринимательской деятельности является возможность повышения эффективности кредитного портфеля за счет значительной диверсификации, а затем снижение рискованности банковского дела в целом.
Особенно приемлемым данный метод представляется именно при кредитовании крупного бизнеса, учитывая его высокую устойчивость и относительную надежность.
Долгосрочный кредит участвует в круговороте капитала на всех его этапах, включая закупки оборудования, сырья, энергии и топлива, строительство новых производственных объектов, а также реализацию товаров и услуг на мировых рынках.
Основными источниками кредитования является часть капитала, временно высвобождаемая у предприятий в процессе хозяйственной деятельности, а также денежные накопления государства и домохозяйств, мобилизуемые банками. Ключевыми принципами кредитования являются погашение долга, своевременность, целевая направленность заемных средств, материальное обеспечение и гарантия.
Объективная потребность в долгосрочном кредитовании бизнеса возникает в связи с особенностями денежного обращения, производственными и маркетинговыми факторами, различиями в сроках осуществления внешнеэкономических операций, а также с необходимостью крупных капиталовложений для расширения хозяйственной деятельности при недостаточных ресурсах заемщика.
Важную роль в предоставлении долгосрочных крупных кредитов для бизнеса играют региональные и международные финансовые институты, такие как Всемирный банк, Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), Международный банк реконструкции и развития (МБРР), Межамериканский банк развития и другие авторитетные институты.
Они оказывают активную помощь в получении кредитов компаниям из разных стран, но прежде всего из развивающихся.
Международный кредит имеет огромное значение для развития мировой экономики:
• Повышение эффективности международных отношений.
• Рост и ускорение национального и мирового производства.
• Поддержание непрерывного воспроизводства материальных благ.
• Создание благоприятных условий для иностранных инвестиций.
• Активизация процессов международного разделения труда.
• Укрепление мировой финансовой системы в целом.
• Содействие в создании и восстановлении инфраструктуры.
• Стимуляция международной торговли.
• Глобализация хозяйственной деятельности.
Долгосрочные кредиты, получаемые крупными компаниями от национальных и международных финансовых институтов, создают благоприятные условия для развития бизнеса и помогают сбалансировать мировую экономику.
Мировой рынок заемного капитала создает дополнительный спрос на приобретение основного капитала странами-заемщиками. Не имея достаточных внутренних ресурсов, эти игроки могут купить необходимое оборудование за счет международного кредита.
Учитывая капиталоемкость и длительный срок осуществления многих инфраструктурных, промышленных, энергетических и экологических проектов, долгосрочное кредитование на 15-20 лет и более обеспечивает достижение таких целей, как переход к безуглеродной экономике, развитие возобновляемых источников энергии, решение продовольственных кризисов и др.
Пожалуй, наибольшее значение кредитование имеет при строительстве таких объектов, как заводы, электростанции, подстанции, дороги и мосты, водоочистные сооружения, горно-обогатительные комбинаты, шахты и карьеры.
Наша команда хорошо знакома с практическими аспектами реализации перечисленных проектов, предоставляя всестороннюю квалифицированную помощь заказчикам в Европе, США, Латинской Америке, Северной Африке, на Ближнем Востоке и в Восточной Азии.
ESFC Investment Group готова предложить крупный банковский кредит от 10 миллионов евро и больше на реализацию долгосрочных проектов в любой точке мира.
Мы также готовы предоставить полный комплекс финансовых услуг, связанных с организацией проектного финансирования (ПФ) и профессиональный финансовый консалтинг на любой стадии вашего бизнес-проекта.
